Comment financer ses travaux après un achat immobilier ?
Ce n’est pas parce que l’on jette son dévolu sur un bien immobilier qu’il est forcément comme neuf. On peut parfaitement investir dans un bien nécessitant quelques travaux, si l’on profite dans le même temps d’une occasion de marché grâce à un prix défiant toute concurrence. Une question se pose alors inévitablement : comment financer les travaux ? Nous répondons à toutes vos questions sur ce sujet dans cet article, pour que vous puissiez prendre la meilleure décision possible.
Épargne personnelle et prêt consommation : deux solutions imparfaites
L'escalier droit ou à quart tournant
Si vous souhaitez réaliser des travaux sur votre futur bien immobilier, vous pouvez tout d’abord choisir de les financer vous-même, grâce à votre épargne. C’est sans conteste la solution la plus simple. Vous n’êtes contraints par aucune démarche et vous contournez les coûts liés aux différents prêts. Néanmoins, cette solution nécessite que vous disposiez de la totalité de la somme nécessaire aux travaux, ce qui est loin d’être évident lorsque l’on achète un bien immobilier. Par ailleurs, à la lecture des taux d’intérêt pratiqués par les banques ces dernières années, il est sûrement plus pertinent de placer cette somme que de la dépenser. En effet, l’emprunt coûte actuellement moins cher de nombreux placements.
Le prêt consommation
Pour financer vos travaux en marge d’un achat immobilier, vous pouvez également vous tourner vers le prêt consommation. Il s’avère également être une solution très simple : il s’obtient rapidement et ne demande ni caution ni garantie hypothécaire. Il a néanmoins des désavantages certains : il s’ajoute à vos autres crédits et son taux est plus élevé que celui d’un prêt immobilier.
Le prêt immobilier : la solution (quasi) optimale
Quels sont les avantages du prêt immobilier ?
Vous pouvez également choisir d’intégrer directement le coût de vos travaux à votre prêt immobilier. De cette façon, vous profitez d’avantages non négligeables :
- Vous n’avez qu’une seule mensualité à rembourser chaque mois. Vous y voyez donc plus clair dans vos comptes.
- Contrairement à un prêt consommation, vous profitez de taux très intéressants et pouvez étaler votre emprunt sur une longue période.
Comment faire pour intégrer mes travaux à mon crédit immobilier ?
Pour intégrer votre enveloppe de travaux à votre prêt immobilier, avertissez votre banquier dès la phase de négociation. Attention ! Certains travaux ne sont pas éligibles à un prêt immobilier. C’est le cas des aménagements de jardin et de l’installation de matériel électroménager.
Quelles conditions les banques imposent-elles pour intégrer vos travaux à votre prêt immobilier ?
Pour qu’une banque accepte d’intégrer votre enveloppe de travaux à votre crédit immobilier, vous devez remplir deux conditions préalables :
- Les travaux doivent faire partie du même projet que celui adossé au prêt.
- Ils ne doivent pas dépasser 10 % du coût total de votre bien immobilier.
Par conséquent, puisque votre banque doit vérifier que votre enveloppe de travaux ne dépasse pas 10 % du coût total de votre bien, vous devez lui fournir un chiffrage précis de vos travaux. Vous devez donc les faire estimer par des artisans professionnels, afin de transmettre des devis officiels à votre banque. Sélectionnez soigneusement les artisans avec lesquels vous travaillez, et insistez sur la précision des devis qu’ils vous remettent. Une estimation trop basse vous privera des fonds nécessaires pour achever vos travaux. En effet, il vous sera impossible d’étendre votre prêt si vos dépenses outrepassent votre estimation. À l’inverse, si vos travaux vous coûtent moins que prévu, vous pourrez ajuster le montant votre prêt à la baisse. Il est donc préférable de voir grand.
Puis-je réaliser mes travaux moi-même ?
C’est le principal inconvénient du recours au prêt immobilier : vous ne pouvez pas l’utiliser pour financer vos travaux, si vous les réalisez vous-mêmes. Vous devez obligatoirement passer par un professionnel (c’est d’ailleurs à lui que votre banque verse directement l’argent). Par conséquent, vous tirez automatiquement un trait sur les économies inhérentes au « fait maison ». Les seules solutions pour financer des travaux réalisés vous-même restent donc l’épargne et le prêt consommation.
Faites-vous votre propre avis en simulant vos travaux et votre prêt !
Si nous l’avons voulu le plus clair possible, cet aperçu des solutions existantes pour financer vos travaux en cas d’achat immobilier vous laisse peut-être perplexe. Nous vous avons présenté des situations classiques, et vous vous demandez peut-être si elles s’appliquent également à votre cas. Heureusement pour vous, il existe plusieurs outils vous permettant de simuler le financement de vos travaux. Vous pouvez tout d’abord consulter des sites proposant de simuler le coût de vos travaux. Vous aurez ainsi une idée précise du budget nécessaire et vous pourrez vous assurer, dès votre recherche immobilière, de votre capacité à financer vos travaux. Enfin, plusieurs sites proposent de simuler votre prêt immobilier dans sa totalité. C’est le cas du courtier en prêts immobiliers Pretto, qui estime votre capacité d’emprunt ainsi que le taux auquel vous pouvez prétendre à partir d’un simple questionnaire. Vous pouvez alors indiquer l’estimation du montant de vos travaux, et choisir la solution la plus adaptée à votre situation, sans déplacement et sans engagement jusqu’à la signature chez le notaire. Le simulateur de Pretto est disponible ici.
